老年人应该如何理财？对于许多老年人来说，理财成了一个“现代难题”。他们的钱来得不容易，往往是他们一辈子克勤克俭、量入为出的结果，是他们用一辈子的心血存下来的养老钱。社会不断进步和发展，资本市场千变万化，钱已经不像过去那样只有存在银行这一种方式。笔者在采访中了解到，老年人理财正在成为人们关注的焦点。
理财产品：55岁以上人群最关注
前不久发生的金融风暴证明，投资股票和基金并不是老年人理财的最好选择。然而，为什么又有这么多老年人投资股市和基金呢？这是因为老年人对理财有强烈的需求，而这种需求没有得到很好的满足，致使需要投资理财的老年人只好把目光和财产投入到风雨飘摇的股票市场。
今年参加工作的小张告诉记者，她对股市和基金没有任何概念，而她的母亲却是几乎天天都守在股市里不能自拔。据理财报告显示，老年人群比年轻人更加关注理财信息。有人做过调查，在25岁到29岁的人群对于理财的信息只是偶尔关注，而55岁以上的人群最关注理财信息。这说明，人在年轻的时候，一时感受不到生活的压力，想不到设计长远的理财计划。而随着年龄的增长，生活的负担加重，才会关注理财。
目前，我国人口的老龄化程度越来越高，对于理财的需求也越来越大。然而，现在适合老年人的理财产品却并不多，相关部门的注意力始终集中在具有很强经济实力的客户群上，这也在一定程度上将老年人挡在了一些理财产品之外，使他们不得不走进股票大厅去冒险。因此，不少业内人士建议有关单位多研究和制定一些符合老年人特性和投资需求的理财产品。他们认为，虽然老年人大多都是中小客户，但这个庞大的人群不容忽视。而且，老年人的收入相对稳定，其潜在的价值也会是很可观的。
理财诀窍：别把鸡蛋放在一个篮子里
“手里留点钱，一是为了养老、看病，不给孩子添麻烦，二是在儿女有困难的时候能给他们一些帮助。这些钱也是我们老两口一辈子的积蓄，放在哪儿更好？我们俩的意见不一样。老伴说他‘要用钱生钱’，他想拿去买股票。我可不同意！今天涨了，你高兴；明天跌了，你烦心，谁能保证钱就能生钱啊？闹不好连老本都赔进去！年轻人能等着解套，咱这么大的岁数了，等不起啊！我想最安全的办法是存银行，可是老伴不同意。他说，看不见银行的利息越来越低？不划算！我俩的意见统一不了，就这样耗着，结果那点钱还是‘缩了水’。以前用它能买一套七八十平方米的房子，现在也就能买个卫生间了。这才知道，不会理财也吃亏啊！”
年近七旬的王大娘向笔者讲述了她和老伴的亲身经历。这样的理财经历在老年人群中并不鲜见。心理学家认为，人对于风险的承受能力随着年龄的变化呈现反比。也就是说，年轻人可以尝试高风险的投资方式，“玩的就是心跳”，而年纪大的人抗风险的能力就差多了，需要的是稳健型投资。这是因为，年龄大了，收入来源少了，养老看病的“任务”多了，还是“保守”一些更好。
虽然，许多业内人士倡导“人在不同的年龄段要有不同的理财方法”，但是笔者认为有一点是共同的：无论哪个年龄段的人，理财都要“合理搭配”，用证券专业人士的说法是：不要把鸡蛋放在一个篮子里。有人认为老年人投资不妨制定一个“三四三”的合理配比：把你的资金分成三份，其中30%投资股票、基金等高风险产品；40%投资储蓄和国债；30%用于应急储蓄。笔者认为，这种“组合拳”的理财方法既可满足老年人对投资的需求，又能有效地降低风险，让老年人不至于承担更大的风险压力。
也有人认为，不管是老年人还是年轻人，一个人的风险投资可以通过一道算术题决定，即“（100－年龄）×100%=风险投资最大比例”，不超过这个比例就是最好的选择。比如，王大娘今年70岁，100减去70等于30，她所承担的风险性投资不能超过30%，而70%的资金可以投在短期的银行储蓄或者国债上。这样，即使是面对这一波金融危机，也不至于影响生活，更不危及看病和养老。
理财目标：探寻“无风险投资”
王小姐是某证券公司的白领，母亲是一位退休干部。对于母亲的理财要求，王小姐提出了很专业的建议，并帮助母亲找到了一些适宜老年人投资的“无风险”理财产品。她说，母亲的年龄大了，如果将她的钱投入股市，她会不放心，更何况现在股市的波动太大。找一些风险小甚至无风险的投资理财产品，虽然收益相对较小，但是能让“财产升值”，母亲会很高兴。
王小姐为母亲选择的是“货币基金”，是一种银行发行的理财品种。货币基金执行的是“年化收益率”，比银行存款的利息高一些，并且存取灵活，一天一计息。开通“网上银行”之后，可以从网上看到自己每天的“收入”。另一种是到信托公司买一种“信托凭证”，实际上是信托公司“代人理财”的产品，一般规定起点数额和借贷时间，收益率较银行存款高一些，但需待合同到期时才能取出，适宜使用暂时用不着的“闲钱”。虽然是“无风险投资”，但是，老年人在参与的时候应该把所有的程序都询问清楚，最好选择周期短的产品。
当然，并不是说老年人都不能炒股，拿出比例不大的资金，用“玩儿”的心态进入股市也是一种理财方式。它能使你关心国家经济大事，了解金融知识。但千万别过分投入，更不要用自己的养老钱、看病钱买股票。最好学会在自家的电脑上“网上交易”，既时尚还利于身体健康，一举两得。
专家认为，老年人由于面临很多不确定性的风险，要想到随时应对急用，无论是银行存款还是购买理财产品，尽量都选择在一年期之内。其实，即使是在银行储蓄，也有很多小窍门，比如“流水式储蓄法”、“递进式储蓄法”等等。有些老人有外币，建议尽量选择有固定收益的理财产品，选择时，可以多咨询一些金融界的专业人员。
总之，老年人理财要制定计划，合理搭配，短期为主，规避风险。
